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　　本报记者 郭建杭 北京报谈

　　现时世界秋收秋种正稳步鼓励。农业农村部数据显现，终端10月20日世界秋粮已收获76.5%，程度同比快1.2个百分点。

　　华南农业大学经济照拂学院院长、乡村振兴实验室履行主任、教悔、博导罗明忠接纳《中国斟酌报》记者采访时指出：“秋收秋种阶段是农业坐褥中的要害时期，为确保作物大要实时收获和播种，在这一时分节点内，农户用款呈现出短期内资金需求汇注，资金用途明确等特色。”

　　农信系统历来爱重秋收秋种中的金融服务服务，近期王人在汇注资金、统筹资源，全力维持秋收秋种服务。记者了解到，跟着国内农业种收时期的普及，农户们的金融需求也出现变化。安徽广德农村买卖银行股份有限公司（以下简称“广德农商银行”）联系负责东谈主告诉记者：“跟着食粮坐褥向畛域化、集约化发展，食粮栽种主体在信贷资金上的需求较当年呈现资金额度增长、资金需求更急等特色，农商行在丰富信贷产物的同期，要充分愚弄数字化时期技能，提供更快捷的服务样子。”

　　金融服务“产销链”

　　本年9月以来，世界如故有超1000万台套粮油作物收获机、暧昧机和播种机等千般型农机具干预秋收秋种功课。农机耕具向来是春种秋收的主力军，亦然我国农业新质坐褥力的紧要力量。在金融维持下，智能化的农机装备干预到秋收秋种坐褥一线。在银行贷款用于农机耕具的租出、购买，如故成为农业种收期间提高坐褥效果的常见样子。

　　位于安徽省广德市南塘社区的“广德百祥水稻栽种家庭农场”，承包了当地千余亩农田，该农场的承包东谈主是当地著明的种粮大户吕意。在2024年的秋收中，为提高着业效果、臆造东谈主工成本，吕意便租出了无东谈主机开展农业功课，无东谈主机可代替东谈主工为行将训诫的稻子播种化肥，在无东谈主机高效精确的投放下，上千亩农田化肥快速播种结束。

　　吕意说谈：“通过在农商行的贷款，让我有阔气的资金来租出无东谈主机松开东谈主工成本压力。”吕意在广德农商银行大木桥支行办理的易贷卡，具有一次授信、轮回使用的特色，按日计息、随借随还的计息花式也便于贷户活泼调用资金、松开利息使命，对于资金需求“短、小、频、急”农户客户群体具有较高的适配性。

　　罗明忠暗示：“跟着中国农业向愈加集约化和当代化的想法发展，农户的金融需求愈加复杂和千般化。领先，当代化的农业操作需要宽绰的驱动投资，包括购买高效的农业机械、拓荒智能温室和给与先进的灌溉系统。这些王人使得农户需要更高额的贷款以及更长的贷款期限。其次，跟着农业坐褥的集约化，一些农户起先扩大畛域，诞生或加入合营社，这对运营资金和推广本钱建议新的需求，这类需求不仅限于传统的贷款，也包括了对保障产物和信用保证产物的需求，以缓解合营斟酌中可能遭受的风险。临了，跟着数字金融的发展，农户对金融服务的可接入性有了更高的期待。他们但愿通过移动支付、在线贷款平台等当代金融器具，大要更通俗地照拂我方的财务和接纳金融服务。”

　　记者了解到，自9月份以来，银行不仅关怀农作物的种收，还主动对接农产物收购商、经销商等，把金融资源成立到农业产销的各个设施。对于收购商来说，他们的资金需求更大，需要更复杂的金融服务。

　　罗明忠觉得，农户的金融需求已节约单的坐褥资金贷款迁徙为涵盖投资、阛阓、风险照拂和数字接入等多方面的复杂需求，这要求战术制定者和金融机构从更粗拙的角度注目和想象合乎当代农业发展的金融产物和服务。

　　自1995年起先从事食粮收购加工行业的徐祖升，现在在广德市誓节镇杨杆村斟酌广德天丰粮油有限公司，主营大米加工及销售，其产物主要销往广德市及相近城市，年销售额约3000万元，斟酌收益约200万元。

　　每年的秋收岑岭期王人是食粮收购企业最渊博的时分，徐祖升也不例外。为了食粮收购服务顺利完成，广德农商银行微贷中心为徐祖升量身定制一套包含保证贷款、易贷卡、金农商e贷、金农创业贷等多种产物组合信贷有测度打算，总授信近900万元，方针是在保障其有阔气的资金收购食粮的同期尽可能松开融资成本。

　　广德农商银行联系负责东谈主告诉记者：“广德农商银行永久宝石支农支小信贷导向，以‘党建+’花式饱读舞各网点与社区、村部勾搭，精确对接家庭农场、栽种大户、农民专科合营社、小微农业企业等农业斟酌主体，提供专项信贷服务，确保涉农贷款应贷尽贷、办理赶紧。”

　　终端9月末，广德农商银行信贷维持新式农业主体贷款2289户、贷款余额8.98亿元，较岁首增长693户、1.37亿元；涉农贷款余额79.37亿元，较岁首增长4.01亿元，增幅5.45%。

　　罗明忠觉得，为更好地服务农业产业，银行可优化信贷资源成立。领先，加强与农业周期的同步。银行应字据农业坐褥的季节性需求调遣信贷策略，如提前准备秋收秋种阶段的贷款额度，确保大要闲适农户在要害时期的资金需求。其次，简化贷款过程。鉴于农户资金需求的要紧性，银行应简化贷款肯求过程，臆造审批时分，终端快速放款。利用数字化技能，如移动应用或在线服务平台，使农户大要更方便地提交贷款肯求并赶紧取得反应。再次，提供活泼的还款有测度打算。辩论到农业收入的不笃定性，银行不错提供更为活泼的还款斟酌，如允许农户字据作物成绩的季节性波动调遣还款时分。临了，加多专项金融产物。开发针对农业特定需求的金融产物如栽种贷款、收割贷款等，以及联系的保障产物如价钱波动保障、成绩保障等，以匡助农户照拂风险。

　　作念好“应贷尽贷”及风险防控均衡

　　在尽量闲适用户贷款需求的同期，奈何作念好风险防控是银行业的永久命题，农业信贷投放中也靠近提高风险评估及贷后照拂才智等问题。

　　银行在开展农户信贷业务时靠近哪些风险问题？罗明忠觉得：第一，信用风险评估。农户常常短少正规的信用历史和透明的财务记载，这使得银行难以准确评估贷款的信用风险。即使有省级农担公司的担保，银行也需评估担保公司的风险承受才智和运营状态，以过火担保钞票的质料。况且一般小农户也难以取得农担公司的担保。第二，贷后照拂的复杂性。农业坐褥受当然条款影响大，农户收益不贯通，这加多了贷后照拂的难度。银行需要监控贷款的使用情况，确保贷款用于商定的农业坐褥行径中，幸免资金被挪用到非农业技俩，这在东谈主力和物力上王人是一大挑战。第三，战术和阛阓的变动。农业战术的调遣以及阛阓价钱波动可能会影响农户的还款才智。举例，政府对某种作物的补贴战术取消或减少，或者作物阛阓价钱下降，王人可能导致农户收入减少，影响其还款才智。

　　“在农业信贷投放中，银行业机构现在靠近农业风险高、农业产业链较长以及农业信贷需求不贯通等几方面的挑战。”广德农商银行联系负责东谈主告诉记者，“领先由于农业坐褥受天气、当然灾害等身分影响较大，存在较高的不笃定性和风险；其次农业产业链较长，波及从栽种、衍生到加工、销售等多个设施，金融机构需要对统共这个词产业链进行全面评估和监控，加多了投放资金的难度；临了农业信贷需求量和周期性受当然天气、战术等影响较大，金融机构难以准确把合手农业信贷的需乞降使用情况，因此在信贷投放方面存在较大的不笃定性。”

　　对于奈何处治现在在农业产业信贷投放中的诸多未便，广德农商银行联系负责东谈主暗示：“在加强贷前贷后查验、提高客户司理风险识别才智的同期，广德农商银行加大探索农业贷款担保机制，在应贷尽贷和风险防控中获取均衡。”

　　罗明忠暗示：“为了克服农户信贷风险问题，银行和政府部门不错遴荐以下规范：第一，加强风险照拂。利用当代信息时期，如大数据和东谈主工智能，来改善农户的信用评估模子，这不错包括使用卫星图像来评估农作物滋长情况，或使用移动支付和往还数据来评估农户的财务状态。第二，优化贷后监控机制。利用当代信息时期，如移动互联网和大数据，臆造贷后照拂成本，提高照拂效果。同期，通过如期的贷款追踪和现场查验，确保贷款用途的合规性。第三，提供风险缓释器具。开发与农业坐褥周期相匹配的金融产物，如价钱保障、收入保障等，以松开阛阓波动对农户还款才智的影响。”

　　安徽省农信系统如故通过引入担保机构、保障机构等多种样子来臆造农户贷款的风险问题。据悉，从2023年起，在国度金融监督照拂总局宣城监管分局的指令下，勾搭《安徽省“农业保障+一揽子金融产物”行径斟酌试点有测度打算》文献精神，广德农商银行起先试点“农业信贷+保障”信贷产物。2024年1月，广德农商银行“国元险贷纵贯车”厚爱推出，主要服务于领有限度畛域斟酌并参加农业保障的农业斟酌主体，通过愚弄农业保障数据，来精确测算农业坐褥斟酌的资金需求，同期以其现实交纳保费金额的10倍授予其增信额度，并以贷款阛阓报价利率为基准，履行最高不特出4.25%的贷款利率，为当地新式农业主体增添更多保障。

　　此外，安徽省农信系统在农业贷款中引入担保公司提供担保，省内各农商银行提供资金维持的数字化信贷产物“兴农e贷”，通过政银担联袂落实省委、省政府对于拓荒高质高效农业强省的部署、服务“千万工程”的具体举措。并以大数据时期为驱动，以安徽农金手机银行、金农云店微信小圭臬等多重渠谈为载体，为种养大户、家庭农场等新式农业斟酌主体提供全线上担保贷款服务。

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